P2P网贷，如何从乱到治

系列组合拳纷至沓来

随着P2P网贷乱象的不断涌现，监管部门也屡有发声，而相关的监管政策也正在完善当中。2015年12月28日，《P2P监管细则暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“办法”）正式发布，并向社会征求意见。该“办法”是由“国务院法制办公室网站”而非“银监会”首先发布，足见其分量。
“办法”明确了网贷平台的定义，它不属于传统金融机构，也不提供增信服务，不承担借贷违约风险，只作为一个信息服务平台存在。同时，网贷平台的监管机构也首次被明确，即银监会、工信部、公安部、国家互联网信息管理办公室和地方金融监管部门。因此，P2P网贷平台接下来除了要领取营业执照之外，还需要到相关部门备案，具备足够的信息安全等级。
值得关注的是，此次的“办法”还给出了一个业务“黑名单”，这对于那些希望从一站式互联网理财方向进行探索的网贷创业团队来说，并不是什么好消息。比如，“办法”明确指出网贷平台不能自融，不能归集资金池，不能担保，不能公开推介，不能发放贷款，以及不能拆分期限等。此外，还必须选择银行来做资金存管，以保证资金的可控性。
不仅如此，“办法”还明确规定网贷平台不能有线下业务，从而避免类似“e租宝事件”的再次发生。事实上，如今市场中出现的多种乱象，都牵扯到上述的部分业务类型。
可以看出，面对如今的P2P网贷市场的种种乱象，此次发布的“办法”显得很有针对性。从舆论来看，其发布之后欢迎之声也的确占到了主流。市场需要重整，有业内人士指出，如若按照“办法”行事，目前90%的P2P网贷平台都不得不进行整改，而一些中小型的网贷平台甚至面临关门的风险。其实前文中提到的人人贷和积木盒子等，已经开始了自我整改。

改变，从聒噪的营销开始

随着P2P网贷平台的不断涌现，吆喝之声也是此起彼伏。生于互联网时代的它们，除了在线上喊破嗓门，也开始在线下疯狂发力地推。我们先从噱头漫天飞的线上营销说起。线上营销制造点噱头，只要不过分本无可厚非，但随着去年年初网贷跑路潮的不断出现，仍若无其事地进行噱头轰炸，这个行业就有点自娱自乐了。
早在去年年初，就有好事的网友总结出了P2P网贷平台必备的“十大装逼宣传噱头”。这其中，千万美元风投、第三方资金托管、国内最安全、大数据风控和“0”逾期“0”坏账等，都吓得笔者“不要不要的”。而在有记者进行深入调查时却发现，很多民间P2P网贷平台甚至一笔业务也没有做成。
比如，有媒体曝光的这家名为华赢凯来的资产管理公司。它以线下理财业务为主，官网却称其致力于打造投资者教育运营商第一品牌和互联网金融超市型服务平台。多么高大上啊！但事实上，华赢凯来实际负责人旗下的互利网金融平台华金所成立一年来，其平台上毫无任何业务产生。
除了线上营销，用户认可度更高的线下平台同样是P2P网贷平台们的重要战场，而明星代言则成了他们的新宠。这其中，我们最熟悉的，或许就是最近在电视上和公交站牌等地方时常能看到的羽泉组合代言借贷宝了。其实，范冰冰、朗朗、胡歌和唐嫣等都已经是P2P网贷行业各个山头的代言人了。不仅仅是代言，任泉、李冰冰和黄晓明甚至还“身先士卒”，投资入股了网贷平台—财加。
在有了明星代言之后，一款易拉宝、一套小桌椅、一堆毛绒玩具，这就成了很多P2P网贷平台的地推标准配置。邀请路过的大妈或者学生扫描二维码安装注册P2P网贷平台的APP，然后填写邀请码获得毛绒玩具之类的小礼物—在线下，网贷平台们都是这么玩儿的。有意思的是，这招数也的确有效，每次都能吸引不少人流。而扫码的人，甚至连P2P网贷是什么都不知道，打开APP之后迎接他们的则是前文讲到的“十大装逼宣传噱头”。
类似的营销手段，早已在P2P网贷行业层出不穷。噱头之下，不少投资者开始卸下防备，盲目投资，最终导致了一个又一个跑路潮和网贷乱象的出现。可以说，聒噪的营销方式，已是P2P网贷想要从乱到治的一个重要考验。

重建信任，任重道远

据网贷之家数据显示，2015年全国P2P网贷成交额创纪录突破万亿元人民币，达到1.18万亿人民币，较2014年增长259%。然而，这么大的市场却仍有一根敏感的神经。对于带有互联网基因的P2P行业来讲，用户黏性弱，一旦出现风吹草动，极易对投资者信心造成影响。
e租宝被查、大大集团涉案、陕西10多家P2P网贷平台跑路……，最近不断曝出的P2P网贷负面消息，以及让人生厌的各种噱头式营销，使公众对于P2P网贷这个还算年轻的行业的新鲜感逐渐丧失。而随着跑路潮的加剧，“受害者”不断现身说法，这个行业甚至还出现了严重的信任危机。而近期密集的投资者提现现象，正是信任坍塌的重要体现。
据第三方支付人员透露，P2P网贷领域年末出现了一次资金赎回高峰，好在高峰之后几天影响渐小。除了线上交易出现波动以外，线下交易也明显受到了问题平台的影响。爱钱进CEO杨帆对媒体表示，问题平台事件对传统线下模式冲击非常大，依靠线下理财和地推模式揽客的网贷平台成交量大幅下降。一些原本打算签的单后来都被取消了，还有不少投资人要求赎回。
有悲观者认为，如今的P2P网贷乱象带来的信任危机，很难在短期内消除。不过，也有不少业内人士认为，行业危机的到来并不全是坏事，甚至有点“瑞雪兆丰年”的作用—可以淘汰掉那些实力不济的“劣币”。
事实上，如今监管正在逐步到位，政策出台后相关的部门也给出了积极的反馈。北京、上海、深圳和重庆等地目前已经暂停了互联网金融等金融类公司的注册登记，北京工商局下架了所有的P2P网贷平台的广告。此外央行也表态，其要将符合要求的互联网金融统计纳入金融业综合统计范畴。这对亟需重建投资者对其的信任的P2P网贷平台们来说，无疑是一阵春风。
而更大的变革，则来自P2P网贷行业内部。
中央财经大学教授黄震表示，网贷行业去年全年的交易“破万亿”具有标志性意义—量变有可能促成质变，P2P网贷可能在新一代技术革命驱动下将迎来黄金十年。网贷领域的创业者们，显然也看到了这一点。目前面对紧迫的过渡期整改压力，不少P2P网贷平台已经开始着手对平台内的问题进行发现和整改。
在中融民信资本管理有限公司总裁冷厉看来，此次整改应从两方面入手。一方面展开自我整改，从岗位流程、满标效率、资金是否及时到达借款人手中，以及在发标过程中是否出现错误等方面进行调查，确保业务流程的合法合规，拒绝铤而走险。另一方面要对投资人、公众及员工传递正确信息—网贷行业是受到国家认可、大力推进的创新行业。虽然存在一些违规平台，但整体行业是在向着健康稳定的方向发展。

结束语

低准入门槛让P2P网贷行业变得鱼龙混杂，P2P网贷业缺少一个靠谱的行业规范来有效规避风险。这也是整个中国P2P网贷业的先天不足。想要纠正这一先天不足，就需要用重拳，打击掉一部分野鸡P2P网贷。政策监管，巨头入局，都是好的现象。