移动支付风生水起

限额影响了谁

在第三方支付新规的条款中，第三方支付平台的用户被分为三类——限额1000元、限额10万元、限额20万元，这三类用户的标准划分主要是根据用户的个人信息认证标准来的，最基本的就是身份证实名认证这个环节。像最基本的1000元限额标准，只需一个外部渠道验证用户身份信息（例如联网核查居民身份证信息）即可开通这类账户，开通后账户余额可以用于消费和转账，主要适用于小额、临时支付，身份验证简单快捷，能很好的满足日常的一些移动支付；限额10万元的标准，则需要支付机构或委托合作机构进行面对面方式核实身份，也可以以非面对面方式通过三种以上的合法安全的身份信息进行多重交叉验证，这类用户适用于大额消费和转账用户；至于20万元的限额标准，也需要通过面对面方式核实身份，或是五种以上的合法安全的身份信息进行多重交叉验证，即可开通这类账户。以上三种账户都是针对个人用户的，如果是从商家角度来讲，似乎20万元的账户成为了一个电商卖家的硬性门槛，同时还需要和相应的平台签订一系列的信息协议，以及满足经营6个月以上的和年度流水20万元的标准，才可以实现商家账户不受到限额的影响。

不容忽视的细节

首先，第三方支付新规中提到“支付机构应当于每年1月31日前，将前一年度发生的客户投诉数量和类型、处理完毕的投诉占比、投诉处理速度等情况在网站对外公告。”这个规定是比较值得注意的，一个是可以让用户更加透明的了解自己所使用的支付平台是否存在安全隐患，可以更加直观的清楚哪个平台更加可靠，并且通过这些不安全的公告，告知自己应该怎样规避掉那些不安全的行为，所以这点值得消费者深度关注。

其次，第三方支付新规还提到“支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，基于客户的银行账户或者按照本规定为客户开立支付账户提供网络支付服务。”从这段规定中，央行的目的是把第三方支付平台推向便民小额支付类型，但凡需要设计商户类型的大额支付，就需要和银行挂钩，必须得经过银行这一环节，也就是说不能让第三方支付平台抢了传统银行的饭碗，必须友好共存，以求长远的发展，不过近期诞生的一大批网络电商银行，似乎又成了各大商户又一新选择。

最后，第三方支付新规还提到“支付账户不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付账户从事或者协助他人从事非法活动。”这里面提到的透支，对BAT的三家支付平台来说都有，尤其是支付宝的蚂蚁花呗在整个支付圈很为热门，或许这看上去和这个规定相违背，但是支付宝早在第三方支付新规正式施行之前，就将蚂蚁花呗转嫁到网商银行下运营，这样一来有了银行的保护头衔，也便不会受到影响，但是出借、出租、出售以及套现的问题，在任何支付平台都有存在，目前的排查方式仍然没有一个行业标准，这是值得深思的问题。

规范后的影响

当第三方支付新规正式施行后，每个支付宝用户的APP界面都有一行字，提示是否限额，早在6月底，几乎每天都能在微博和微信朋友圈看到“支付宝开始限额”之类的字眼，这就是第三方支付新规正式施行的用户反应。但对于支付宝来讲，这家运营十多年的公司，对第三方平台支付的准备非常充足，实名认证几乎成了每年都要推广的要素，所以支付宝平台的实名认证率很高，加上基于支付宝开店的商户很多，也就让支付宝平台并没有收到太多的新政策影响。至于微信支付，日常涉及的基本上都是小额支付，尤其是微信红包这项高频功能，第三方支付新规正式施行后对其带来的最大影响就是20万元的限额，但受限于小额交易类型的微信支付，20万元的限额似乎不会造成直接的冲击，无非就是那些用微信发工资的初创企业，或许得多加几个微信号来发工资吧。至于Apple Pay和三星的Samsung Pay这种基于系统的支付方式，则不会受到太大的影响，毕竟这两大支付方式更多的还是和银联合作，第三方平台只是其中的方式之一，其受到的影响微乎其微。

写在最后

第三方支付新规正式施行后，得到高度监管的是互联网企业的支付平台，而传统银行方面则得到了和这些互联网支付平台的深度合作机会，从而移动支付也将得到推动。从平台到终端，再到用户，这是一条完整的移动支付生态链，早期各家互联网企业都依靠自身的电商平台积累一批用户，培养了他们的线上支付的生活方式，久而久之移动支付的影子也便显现出来了，这是线上交易转下线下的方式，并不会像舆论所说的一样，线上经济的高速发展将把击垮线下经济，而是加速线下经济的多样化发展。所以，移动支付的发展将继续飞速前进。