校园借贷未来命运几何？

乱象之外，校园借贷市场火爆

近两年，针对大学生贷款的平台如雨后春笋般冒了出来，到目前为止，国内大学生信贷平台已多达100余家。其中，光是打开手机应用商店，你能找到的校园借贷APP就超过30款，而且更可怕的是，信贷平台和借贷APP的数量还在持续增加中。
前文已经提及，今年学生消费市场预计高达4 400亿元人民币，而校园信贷的盛行将在一定程度上满足大学生们这个庞大的消费需求。面对如此诱人的香馍馍，资本市场早已按捺不住，纷纷涌入并积极追逐那些布局校园金融的公司，企图分得一杯羹。
6月中旬，“分期乐”这家成立还不到3年的互联网金融独角兽公司，宣布D轮系列融资首笔资金2.35亿美元已到账，这也是目前国内互联网消费金融领域创业公司获得的最大一笔投资，通过这笔融资该公司已估值超过200亿元人民币。除此之外，今年5月，为学生提供无担保、无抵押的学费贷款服务的“课分期”获得8 000万元人民币融资；今年1月，针对创业大学生打造的“我来贷”获得10亿元人民币的B轮融资；“趣分期”年初获得10亿元人民币左右的融资；“借贷宝”年初宣传完成新一轮25亿元人民币融资，估值超过500亿元人民币……。由此可见的是，整个行业深受资本市场青睐，呈现出一派火爆景象。
校园借贷行业不但没有面临所谓的资本寒冬，反而屡屡成功融资。一方面与大学校园近3 000万在校学生的巨大消费需求息息相关。另外与社会市场相比，学生人群更集中，新鲜事物接受度更高，在日益增长的消费需求驱动下，校园消费借贷增长空间可谓潜力无限。加上尚未形成充分竞争，高校借贷这块红利市场，资本对其态度热忱实属再正常不过。

这个市场将会越来越热闹

值得一提的是，一些互联网巨头和电商平台也敏锐地捕捉到了这个充满朝气的市场，财大气粗的它们自然不会错失良机，要么寻求投资，要么自设业务，伺机而动。
阿里巴巴旗下设立蚂蚁花呗和来分期，其中蚂蚁金服还投资了趣分期。京东专门开通校园白条，此外还投资了分期乐。腾讯则强势推出微粒贷。这些巨头旗下的信贷平台对学生们而言，权威性更高，可信度具有天生的优势，对中小信贷机构势必产生巨大影响。
而金融主角—银行也不甘寂寞，试图夺回这块原本属于自己的市场份额。自2009年起，银行的大学生信用卡业务因学生使用风险太大被银监会叫停。也正是此举，一定程度上促成了校园借贷的发展和蔓延。近日，各大银行宣布重启校园信用卡业务，开始抢占大学生信贷消费市场，如浦发银行推出的青春卡和中国建设银行推出的莘莘学子信用卡。当然也有银行提供小额现金贷业务—平安银行推出“i贷”、工商银行发布《工银e校园》APP以及哈尔滨银行推出“嘻哈贷”，让大学生有了更多的选择。值得一提的是，看似与金融“风马牛不相及”的手机厂商也来插了一脚，魅族与华为等手机官网支持蚂蚁花呗等借贷平台分期购，为手头拮据的大学生们提供了更为便利的购物条件。
就目前而言，针对大学生的信贷平台其数量还在持续增加，竞争因此变得越发激烈。毋庸置疑，在这场竞争中同样遵循“二八法则”，最终只有20%赚钱，而剩下的80%将赚不到钱或被淘汰。信贷平台的数量越多，意味着竞争将越充分，最后的胜负取决于平台经济实力、品牌影响力和口碑的比拼。随着巨头、银行以及融资企业入驻校园借贷的增加，可预见在不久的将来，整个校园信贷市场将彻底洗牌而改头换面—非正规校园借贷平台将关闭，小型校园借贷平台会随着资金的不足面临倒闭，整个市场将逐渐步入良性循环竞争中。

群雄逐鹿，校园借贷如何破茧重生

在我国，网贷业务之前一直处于无监管部门、无规则和无门槛的状态。在去年年底和今年4月，相关部门分别颁发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“办法”）和《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称“通知”）。“办法”作出了18个月过渡期的安排，现阶段提倡行业自查自纠和清理整顿，意味着网贷的监管暂未落地；“通知”明确提出，对不良网络借贷平台要依法处置，希望相关部门加强规范。这是相关部门的两次表态，但是目前还缺乏明确细则和具体改进举措。尚处于“灰色地带”的校园借贷，欲走上正轨依然还有相当长的路需要走。在笔者看来，可从以下几方面着手改进。
监管部门首先应规范网络借贷平台的经营管理。其一，应提高贷款公司的准入门槛，严格审核借贷平台的资质，如国内放贷人“拿到营业执照”即可开一家网络借贷公司改成“必须持有专业执照”，当然专业执照的门槛会高很多。其二，要严格管控借贷平台的资金流向渠道，确保资金被合法利用，之前的P2P跑路的原因之一正是因为缺乏这个环节，算是前车之鉴。其三，要控制好大学生网络借贷利率，针对大学生的借贷利率不能高于一定水平。其次，必须建立校园不良网络借贷日常监测机制、实时预警机制和应对处置机制。比如“野蛮催款”和“裸条”该如何应对处置？相关监管部门应作出明确规定，哪些行为可以允许而哪些需禁止，如有违反将给予怎么样的处罚，这些均需监管部门建立一整套的应对处置机制。
平台自身方面，目前存在较多的问题在于：草率的审核机制、过高的利息与流氓的催债手段等，这些都是造成校园借贷乱象的根源。针对这些问题如何做到对症下药？
首先需加强自身规范，通过贷款流程标准化、严格化等措施，提升竞争力与降低坏账率。其次需建立透明的征信系统，一旦建立完善的征信体系，可以让平台的规模和资产变得透明，骗子平台和危险借贷者将无所遁形，从而大大降低风险。此外，还应倡导行业自律，如组建信用联盟，呼吁行业加强用户信息共享，发布自律倡议书，呼吁同行共同遵守等。目前分期乐、爱学贷和优分期等借贷平台发起成立了“校园信用联盟”，在彼此的信息共享上便是一次不错的尝试。
而在学生方面，首先建议校方强化校园管理，引导和教育学生回归正确的消费观。大学生自身应充分考虑家庭及本人的经济承受能力，自我约束，不要因虚荣与攀比导致盲目消费、过度消费和超前消费。在万不得已需要贷款的情况下，务必详细了解利率、服务费以及逾期后果等信息，选择最恰当的借款方式，维护好自身权益。在有序而又有保障的借贷服务前提下，一旦平台与祖国的未来建设者们产生良好粘性，即便他们步入社会依然依赖该平台，又将是怎样一番前景？相信这是校园借贷在未来纵向发展可以考量的一个方向，值得好好探索！

结束语

在大学校园内，大学生的消费矛盾是日益增长的物质文化消费需求同落后的经济收入之间的矛盾。校园借贷在一定程度上可急人所急，它本身并无过错，但由于急速发展，导致出现了一些问题。这要求大学生们擦亮眼睛，提高风险识别能力，同时要求行业自律和政府监控早日完善，革故鼎新，实现三管齐下，促进这个行业在不久的将来走上正轨。