网络互助平台进入淘汰赛

监管趋严，众多平台作鸟兽散

早在2011年，抗癌公社就在国内进行了“众保”实践，但近两年随着“共享经济”概念的传播，网络互助平台才如雨后春笋般涌现，进入快速扩张、激烈竞争的轨道。据公开资料显示，截止到2016年11月，有22家投资机构进入网络互助领域，现有网络互助平台超过120家。尽管上线时间不长，一些平台却已经快速积累了大量用户，目前已有多家网络互助平台宣称其用户过百万。

2014年上线的e互助官网显示，截至2016年9月14日，其累积注册用户已过百万；2016年5月上线的水滴互助用户量已破120万，上线百天即实现用户量过百万；获客更快的众托帮，2016年7月上线，如今用户量已超157万，称用户破百万仅用了55天；轻松筹旗下轻松互助用户量则远超其他，其官网数据显示会员人数已破280万，两项互助计划总金额超3000万。

对于初入江湖的网络互助平台而言，首先要拿下的就是用户量。用户越多，则互助时每个用户均摊的保障金越少，最高保障额度才能实现，进而留住用户。而只有大批用户留下来持续进行互助，网络互助平台的运营才不会出现巨大波动，尚未有清晰盈利模式的互助平台才能探索更多盈利的可能。为了拉拢用户，一些网络互助平台推出了“限时0元加入”和“返现”等活动进行大规模“烧钱”推广。

其实，网络互助计划之所以吸引人，很大程度上是因为它比传统保险更便宜，消费者容易接受，而且互联网特有的“共享互助”理念深入人心，当然还有对传统保险的反感和不信任，这些都让网络互助计划具备了一定的吸引力。然而，随着众多新兴的网络互助平台企业出现，市场也逐渐变得乱象丛生。随着罗尔“带血营销”事件的发酵，一直颇受争议的网络互助平台又被推到大众眼前。在P2P、校园贷之后，网络互助平台正迎来监管重头戏。

在2016年6月的发布会上，保监会强调，近期一些互联网平台相继推出了多种形式的互助计划，一定程度上扰乱了正常保险市场秩序，损害了消费者正常权益。保监会将加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。2016年11月初，保监会再度发声，点名约谈水滴互助。

层层监管之下，不少网络互助平台开始谋变。2016年11月15日，蒲公英互助平台发布通知，决定对平台进行整体升级和服务暂停，从去年10月8日开业到11月15日关停，其也成为最“短命”的网络互助平台。除了蒲公英互助，此前已有大象同舟会、车点点互助和未来互助、AABang互助等多家平台停止运营。此外，一些平台开始进行规范和整改。比如水滴互助去掉了1000万元赔付保证金的承诺；17互助重点提示网络互助不是保险；比邻互助由预付费改为后付费等。

洗牌来临，急需探索正确出路

事实上，监管趋严并不是网络互助平台面临的最大问题。这次网络互助平台集中被保监会“约谈”可能并不会阻碍行业发展，但却有极可能引发行业的第一次洗牌。

网络互助平台的门槛并不高，从类似平台大量涌现的现状来看，这个行业的竞争日趋白热化，获取用户的成本不断上升。而获取大量用户是平台能否生存的关键。这时候网络互助平台一方面需要降低用户缴费、扩大患病保障以获取更多用户加入，另一方面大量竞争者抢夺用户使每家平台可获得的用户总量有限。

由于投入成本低，一旦大量存在较大患病风险的人加入互助计划，加入的人越多则可能发生的互助就越多，没有患病的会员要平摊的费用将越来越多，平台的偿付能力也让人担忧。此外，平台运营的时间越长，用户群体年龄增长，得病的风险概率也在增加，如果平台上没有聚集足够的用户群来分摊风险，将给平台带来极大的运营风险。更重要的是，网络互助计划的退出机制非常简单，对道德依赖强，对会员约束能力较弱，大量会员退出的情况将给平台带来极大的风险。诸如此类的种种矛盾，让不少人对网络互助平台的模式持续性心存怀疑。

目前，网络互助市场教育用户的程度还不够，当前用户量最大的不是成立最早的抗癌公社，也不是获得巨额天使融资的水滴互助，而是将互助作为“副业”的轻松筹，除了其本身较大的用户基数，另外一个原因可能就是“公益众筹”的模式让其教育用户的成本偏低。不过，对于网络互助平台来说，教育用户不仅是让其知道什么是网络互助，加入网络互助对其有什么好处，而是在平台发起互助的时候，将那些想要离开的用户留存下来。

与移动互联网的许多领域一样，盈利模式也是网络互助平台的巨大难题。目前，大多网络互助平台将资金托管给第三方银行，平台基本没有资金沉淀，加上公益性质较浓，盈利模式是一个非常尴尬的问题。当然，在用户基数足够大的前提下，去深入做垂直细分，网络互助平台还是有很大的想象空间。

在这次洗牌过后，网络互助平台要想走得更远，必须做到以下三点。第一，资金监管规范、公开透明，并具有很强的风险控制意识。对比来看，17互助和抗癌公社在这方面可能更加突出。以17互助为例，其不仅对于互助事件、资金明细定期向全员公示，接受全民监督，而且并交由专业权威保险公估公司商保通和中瑞国际审核互助事故，而且资金账户由招商银行全程进行专户管理资金杜绝被挪做他用。与之相比，几家被约谈的网络互助平台在平台公示上存在问题。

第二，拥有良好的专业背景和资本支持，这从根本上决定了平台是否具有较强抗风险的能力。目前，17互助、轻松互助、水滴互助等几大网络互助平台都有资本进入，但在高管运营团队方面则存在一定的差距。比如，17互助由阿里巴巴前高管团队创建，大多有着信贷和风控的丰富行业经验，也有专业保险公司的从业经历。而有些创业团队或许有明星创始人，但却没有相关的从业经验。

第三，要服务更广泛的人群，这样才能获得更大的发展空间。目前，轻松互助还只有微爱大病互助行动一个互助项目，而水滴互助则有中青年抗癌、中老年抗癌、少儿健康互助以及综合意外互助计划。相较而言，17互助平台上项目最为丰富，不仅拥有六大互助社群，还推出以家庭为单位进行健康管理社群，达到了对用户群体的全年龄段覆盖。此外，17互助还在不同的城市开通同城会，有利于吸引更多的爱心人士。

写在最后

作为互联网时代的产物，网络互助平台的诞生有其积极的一面。然而在行业发展初期，众多平台良莠不齐，让整个行业乱象丛生。这需要国家尽快对网络互助保障行业进行制度规范，避免风险集聚造成损失。对于各大平台来说，如何在监管之下妥善解决网络互助行业存在的固有问题，寻求可持续发展模式，将是重中之重。