“蚂蚁”进村，农村金融大战在即

阿里布阵，开拓农村金融蓝海

2016年12月20日，蚂蚁金服宣布全面开启农村金融战略，将以三大业务模式服务“三农”用户全面需求，以3年“谷雨计划”推进普惠金融扎根农村。另外，蚂蚁金服还宣布战略投资中和农信，成为中国扶贫基金会之后的第二大股东。据悉，双方将携手线上线下资源，共同打通农村金融的“最后一公里”。

沃投资创始合伙人曲童认为，“农村金融市场因其特有的客户群体和组织结构，将面临比城市市场更大的挑战。但正因为如此，正规金融机构覆盖面小、渗透率低，互联网金融在农村金融发展过程中仍存在蓝海。”在互联网金融行业日趋细分的当下，农村金融这片蓝海正当风口，蚂蚁金服的布局很好地证明了这一点。

事实上，在互联网金融行业里早已有先驱者布局农村金融，如可溯金融、翼龙贷、农发贷等，而蚂蚁金服也并非刚刚入局。2016年3月，蚂蚁金服农村金融事业群成立，布局农村市场两年后，这一业务条线逐渐走向蚂蚁金服版图的中心区域。从2015年11月开始，蚂蚁金服先后在河北清河、湖南平江和内蒙古等地启动了“旺农贷”、精准扶贫以及供应链金融等业务模式。另外，蚂蚁金服通过已有的网上银行、支付宝平台和蚂蚁金服保险平台来为全国范围的涉农用户提供综合金融服务。截至2016年12月中旬，蚂蚁金服在支付、保险和信贷方面服务的涉农用户数分别达到1.5亿、1.3亿、3300万。

如今，蚂蚁金服借由“谷雨计划”在农村金融市场又跨出了一大步，而这也折射出了互联网金融对普惠金融尤其是短板明显的“三农”领域具有的强烈兴趣。数据显示，中国农村人口约6.74亿，占总人口数的50.3%。一直以来，中央对农村发展非常关注，也对农村金融寄予厚望。要加快农业现代化发展，势必需要农村金融的支撑。目前来看，金融仍然是农业支持体系的短板。而互联网技术的加速发展，尤其是互联网金融的成长，给金融渗透农村带来了新的可能。云计算等创新技术能够减少金融成本，大数据征信体系和风险控制手段，缓解了信息不对称的局面，可以更有效地甄别风险。对于农户来说，这些手段直接减少了对抵押品和担保的需求，降低了融资成本。

在蚂蚁金服的战略发布会上，农业部财务司副司长秦维明也指出，“借助现代的科技，不仅可以实现农村金融加速发展，甚至可能出现弯道超车现象。”以互联网技术、大数据、信息技术引领创新，可以打通长期制约农村金融的“最后一公里”，尤其是破解信息不对称等关键因素的制约。

巨头聚首，真刀真枪在所难免

作为国家政策大力扶植的领域，农村金融毫无疑问是一块广阔的蓝海市场，所以除了“蚂蚁”进村，其他互联网巨头也早已蠢蠢欲动，最积极的就是阿里的老对手——京东。

在互联网金融领域，京东金融一直被视为与蚂蚁金服的对手。2015年9月，京东金融发布了农村金融战略，以全产业链农村金融为特色，通过京农贷、农村众筹、乡村白条和农村理财等产品线，拓宽“农产品进城、电商下乡”两条路。截至2016年10月，京东已经在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业和农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈，全面助力农村经济发展。

目前，京东金融已经和包括中华联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋和通威等在内的40多家企业达成了深度合作。借助和中华联合财产保险公司共同开发的“保险＋融资＋服务”的“农贷保”模式，京东农村金融实现了实时数字化的全流程监控，风险控制能力得到了进一步提升。

有意思的是，阿里和京东这对老冤家在进入农村金融领域时的套路出奇的一致，均由电商、物流和支付等业务“打头阵”，继而推出农村金融一揽子服务。京东金融进入农村市场，在一定程度上基于电商与物流的基础。同时，也正是由于金融产品的支持，又反过来大大推动了京东电商在农村的销售。京东农村金融负责人洪洁表示，京东金融对于京东电商下乡的推动作用是巨大的。

与京东相比，阿里更早将农村淘宝作为集团重要战略之一。一方面，支付宝强大的支付场景构建起了蚂蚁金服农村金融的服务体系；另一方面，其借助电商下乡多年来沉淀的交易数据，为农村地区信用信息库的生成奠定了基础，通过大数据分析，更好地确定农户信贷资质。业界认为，芝麻信用在大数据领域的经验与优势，可以为蚂蚁金服进入农村市场消除不少障碍。

借助优势实现突破，不仅是蚂蚁金服、京东金融深入农村金融市场的重要手段，也是互联网金融机构与其他业界进行合作的理念。蚂蚁金服与农业部的合作，正是借助了互联网平台将大量的新型规模经营主体和广大保险机构直接连接，再把农业保障政策放进去，实现点对点、面对面服务，政策精准对接。而蚂蚁金服战略投资中和农信，也能够帮助后者拓宽产品范围，利用互联网技术、云计算技术和大数据等降低成本，进而更好地提供农村金融服务。

除了阿里和京东，另一大电商巨头苏宁同样在布局农村金融。2016年5月，苏宁金融成立农村金融事业部，同年8月与国内第三方农业服务平台农分期合作，打造了专为农村市场的农村信贷品牌“惠农贷”，预计5年内在全国市场通过多种方式投放涉农贷款约10亿元人民币。据悉，苏宁金融将重点为农村创业人群提供三大服务：企业贷款、任性付和苏宁众筹。

阿里、京东和苏宁三大电商巨头齐聚，加上陆续入场的创业公司，农村金融市场将有一场大战爆发。然而，众多参战者在激烈竞争的同时，也必须合力解决这一市场存在的不少瓶颈。毕竟，农村金融市场因其特有的客户群体和组织结构，将面临比城市市场更大的挑战，具体表现为主体多元、分散，各地发展不平衡；产品期限短、频率高和数额小；金融服务成本较高；信息不对称现象严重；缺乏有效担保及传统抵押品；正规金融机构覆盖面小、渗透率低等问题。

写在最后

近年来，农村金融逐渐得到政府的重视。由于城市市场逐渐饱和，而农村市场存在万亿元人民币的缺口，所以蚂蚁金服、京东金融和苏宁金融等互联网金融巨头和各路资本、机构纷纷涌入农村金融这片蓝海，亮出十八般武艺开发农村新市场。就目前而言，农村金融还存在多个痛点。由于市场特殊，农村金融不能简单移植城市金融的过往模式和经验，而需要从渠道、产品和服务等环节开创全新的农村金融业态。