“正规军”入场，校园贷再迎变革

日前，建设银行与中国银行相继宣布推出“校园贷”产品，这一市场终于迎来银行王牌军。在此前的校园贷整顿中，已有不少平台退出这一领域，如今商业银行正式入场，现存的校园贷平台会出局吗？

打开“正门”，两大银行推出“校园贷”

5月17日，建设银行广东省分行发布针对在校大学生群体互联网信用贷款产品——“金蜜蜂”校园快贷。这款产品为纯信用贷款，授信额度在1000～50000元人民币之间，初期将控制在5000元人民币以内，之后额度随着学生客户本人的良好信贷记录逐步提高。额度有效期固定为1年，在额度有效期内循环使用，随借随还，额度有效期到期日须结清全部贷款。建设银行表示，利率采取固定利率方式，根据风险收益匹配原则，综合资金成本、同业定价水平等因素确定。“金蜜蜂”校园快贷的贷款对象是年满18周岁的全日制在读本科生、硕士生、博士生及博士后，且仅限于国家教育部认定的、与建设银行签署金融服务合作协议的广东省内本科院校。

无独有偶，中国银行也于同一天在华中师范大学发布“中银E贷·校园贷”产品。与建设银行的产品类似，中国银行的产品同样为小额信用循环贷款。但与建设银行的固定授信期限不同，“中银E贷·校园贷”业务初期最长可达1年，未来延长至3～6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，该行将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额则较建设银行的低，最高金额为8000元人民币。在业务模式上，中国银行率先采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求。

两家银行都显得颇为谨慎，除了在审核上各具特色的严格外，在小范围试水也是两家银行的选择，如“金蜜蜂”校园快贷是首批在广东试水一样，中国银行的“中银E贷·校园贷”是率先是在湖北部分高校推行。值得一提的是，两家银行的产品利率都相对较低，“金蜜蜂”校园快贷的实际利率以建设银行公告5.6%年化利率，即日息万分之一点五执行。这一利率水平不仅只是一些非法高利贷的零头，也比正规的互联网金融借贷产品或者是银行信用卡取现利率低了很多。

事实上，建设银行和中国银行推出校园贷产品并非毫无征兆。2017年4月，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。他指出，在加强网络信贷治理的同时，“商业银行应研究如何把正门打开，把对大学和大学生的金融服务做到位。”这被业内解读为——为正规军进军校园贷定下基调。随后，建设银行和中国银行相继推出了校园贷产品，这一举动被认为是银行业对这一号召的率先响应。

广东建设银行个金部副总经理王磊表示，校园快贷是建设银行校园金融服务全套体系中的一个组成部分，并不是仅出于赚取利息收入的目的，意在培养学生对信贷产品的认知和使用，并培养潜在客户。在风控方面，校园快贷将通过数据分析并结合学生使用行为，建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型进行综合跟踪及评估。

相关人士透露，除了建设银行和中国银行之外，未来将会有更多的银行和正规金融机构迈入校园金融领域，为校园贷的规范化提供可能。

乱象待解，正本清源需多方努力

2015年以前的校园贷市场呈现爆发式增长的态势，据网贷之家的统计数据，校园贷平台从2013年的8家增加到了2015年的108家。野蛮生长的校园贷存在着门槛过低、审批过于宽松、费用过高、诱导大学生过度消费以及暴力威胁催收等问题，不时曝出的恶性事件更是让校园贷背上了“骂名”。2016年的校园贷市场经历了一系列整顿。监管重压之下，不少校园贷平台退出市场。在这种背景下，商业银行布局校园贷市场，具有明显的“堵偏门、开正门”意味。

其实，商业银行并非首次涉足校园信贷业务。早些年，多家商业银行机构曾针对在校大学生推出了一系列信用卡产品。不过由于大学生拖欠借款的概率不断提升，银监会逐步收紧了银行对大学生发放信用卡的业务。最后，商业银行基本退出了校园信用卡市场，针对大学生消费金融信贷的服务也基本处于停滞状态。那么，商业银行为何又重新进入校园贷市场？对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，“这次在整体收缩的大环境下，对校园贷开正门，唯一的解释就是无论监管层面还是从业机构层面都意识到，校园贷的需求是客观存在的，而且需求量还很大，以至于不开正门便不能堵偏门。”

据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》称，庞大的人口基数奠定了大学生市场“千亿元级的消费规模，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿元人民币，同比增长4.7%，并呈增长趋势。仅以广东省为例，按照广东200万名在校大学生的基础、每人每年分期消费5000元人民币估算，校园贷的市场容量可达上百亿元人民币。而带有“正规军”“国家队”标签的国有银行，其校园贷产品与市场上贷款利率动辄高达20%甚至40%相比，具有利率低、正规和安全等特点，其独特的风控体系，也将在一定程度上清除校园贷市场乱象。

对于商业银行布局校园贷市场，业内更多的是持肯定态度。广州互联网金融协会会长方颂认为，银行校园贷产品的推出肯定会对现有平台产生负面影响，“有更便宜、更好的产品，大家肯定都会用，银行的额度应该能满足大部分学生的需求。”盈灿集团副总裁、网贷之家联合创始人石鹏峰同样认为：“银行重新回归校园贷市场是一个好的现象，对于校园贷而言，堵不如疏。”

然而，商业银行真的能担负起这些期待吗？推出校园贷产品的商业银行，其产品种类和覆盖范围也还比较有限。显然，这距离银监会心目中的“弃偏门、走正门”的实现，还需要相当长的时间。更现实的问题是，即便是被称为“正规军”的商业银行，在面对业绩压力时，也很容易忽略风险管控。以往某些银行在信用卡指标无法完成时，就会跑去校园“推销”，也根本不会去理会“向学生发放信用卡的限制”。不管出于风控原因或其他什么原因，如果银行推出的校园贷产品不能很好的覆盖用户，或者申请门槛高导致大多数学生无法申请，说不定一段时间以后，之前的校园贷乱象还会死灰复燃。

写在最后

与网贷平台和分期平台的校园贷产品相比，银行校园贷产品在利率、费率上会有很大的下调空间，不过，也必定会将风控放在首位，所以在准入门槛、申请流程和授信额度等方面，都会谨慎很多。校园贷市场要实现良性发展，不能完全寄望于银行，还需要各方共同努力。与此同时，也不可忽略作为“主角”的大学生，为他们培养正确的金融消费习惯也是至关重要的。