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钱宝网张小雷投案引热议

2017年底，除了长期都是热门话题的房价和乐视贾跃亭回国梗外，南京市公安局通过官方微博发布消息：钱宝网实际控制人张小雷因为涉嫌违法犯罪，于2017年12月26号向南京市公安机关投案。目前南京市公安机关正在开展调查。

这条由“平安南京”发布的微博如同在理财圈扔下了一枚威力巨大的深水炸弹，在长达六年的时间里，钱宝网注册用户在2017年9月的时候就超过了2亿，平台流水也超过500亿元，体量如此庞大的金融平台实际控制人投案自首另不少人惊呼又一个e租宝现身，而钱宝网张小雷投案对于海量钱宝网用户和与其有金融交集的企业而言，也是非常难受的，对于这批人而言，不仅仅是“元旦快乐”与其无缘，恐怕“新年快乐”同样会变得苦涩。

张小雷投案之后，钱宝网官方网站已经被换成了警示与报案提示，而资金提现失败、钱宝网办公地点人去楼空的现实也告诉人们钱宝网显然已经坐实了骗局的定性。

令人不解的用户行为

这几年跑路、倒塌的金融平台并不在少数，一般金融平台出现提现问题或者跑路问题后，用户往往会主动报案并积极配合警方追回损失，但钱宝网张小雷投案后，钱宝网用户的行为却让人大跌眼镜。

在信息传播如此便利的今天，张小雷投案后很短时间便引发了漫天舆论对其口诛笔伐，但非常有意思的是自称“宝粉”的钱宝网用户在事发后却做出了一系列有违常规的举动。

“平安南京”微博发布之初，“宝粉”们找出各种理由质疑官方信息真实性，并炮制出勿报案，让张小雷可以重新回归公司解决资金问题，并且找出各种证据试图让自己和其它用户相信钱宝网有实体并非非法集资。即使自首依旧被“宝粉”称为“雷哥”的张小雷真的有如此大的人格魅力让投资人死心塌地的跟随？

不愿醒来的发财梦

“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”——“宝粉”选择死心塌地的跟随张小雷，甚至其自首后依旧抱团取暖，其根本的原因还是利益维持了“宝粉”和张小雷之间的关系。

铁杆“宝粉”的诞生源于张小雷和钱宝网带着他们赚到了不少钱，在“宝粉”们口口相传的造富神话中，2010年开始最早做钱宝的15个人之一，本金一共投放了600万元，7年后滚到了1.4亿元。“大户”留着7000多万元继续放在钱宝里，每天在钱宝网上签个到就可以拿8.8万元。还有6000多万元他买了房买了车。

事实上，不仅仅是最早期的投资人赚到了大钱，钱宝网年化40%左右投资收益加上6年未崩盘的“生命力”，不少人真的就实现了两三年资金翻倍的财富梦想，自制能力较好的钱宝网用户后期往往是用赚的钱在投资，即使全部亏完也无妨。

当然，这两类人恐怕还是少数，更多的人还是在看着身边或者网友投资钱宝赚钱了并且“仔细观察一两年甚至更长时间后”才开始投资，且投资资金也是遵循“循序渐进”的模式，这类人不仅仅赚的钱没能提前提出，本金也一直在钱宝网账户上，所谓的“纸上富贵”让他们感谢张小雷的同时又担心账户上的数字再也没有变成现金的可能。

毫无新意的庞氏骗局

年化40%左右投资收益只要能控制住贪念，早点收手锁定利润或者仅仅用部分利润继续投资，钱宝网似乎是相当不错的投资渠道，可真的有人能控制住“赚大钱”的欲望或者说钱宝网会让用户轻易脱身吗？

钱宝网最初的“返利”模式就是一般网赚平台的玩法——用户注册成为钱宝会员后，缴纳一定数额的保证金便能到“任务大厅”中领取试玩游戏、观看广告、填写调查问卷等有偿任务。如果用户能缴纳10万元以上的保证金，并保证每日完成一定量的“任务”，钱宝承诺年化收益率能超过40%。

从这里可以看出，张小雷在最初设计钱宝网规则的时候已经开始培养用户“投入本金越多，年化收益率越高”的思维模式，而钱宝网从2014年开始推出股权+购物商城+微商的结构，一方面尝试锁定长期投资资金，另一方面利用热门的微商概念为自己金融创新概念装入新元素。而后期的钱宝网，涉足微商、游戏、房地产、自媒体、无人机、新能源等多个领域，其业务模式也从早期的单纯“做任务、看广告、赚外快”发展到如今以微商为核心的生态圈模式。

“高大上”又让普通人看不懂的金融投资生态很好地抓住热点，吸引了广大投资者眼球。在普通投资者眼里，更关心的还是钱宝网的投资收益率而非其盈利模式又或者投资标的究竟如何，而在钱宝网这边，想要的只是投资者加大投资并长时间锁定资金。钱宝网的每天的收益=签到固定收益+总资产*X%+任务收益，在2017年中的时候，钱宝网要求客人每天签到，提升粘性，并以和资金规模挂钩的每日收益和项目收益，鼓励客人不断提高存入的资金。有“宝粉”制作数据表格显示，1万元，可以获得年化43%的收益，100万，则是70.68%。而股权投资方面同样要求三年的锁定期，20万起投后第一年并无股息，而第二、第三年开始每月5%的股息收入。

怎样的项目才能支撑起钱宝网如此高的投资收益率？任何有理财常识的人都知道这样的高年化收益率都是不可能一直持续的，而无论是延长资金锁定时间还是鼓励大资金投入，无非是延长了泡沫破裂时间罢了。明眼人一眼可以看出的庞氏骗局为何还有那么多人飞蛾扑火般地加入其中，贪和侥幸心理推动着投机者参与钱宝网的搏傻游戏。

宝粉们的救赎

当钱宝网坐实庞氏骗局，那些本金和利润都留在平台上的“宝粉”如何自救或者说维权成为人们关注的下一个焦点。对于大多数钱宝网用户而言，都会选择报案并积极协助公安机关侦破及钱款追讨，他们渴望能走e租宝受骗用户的路，拿回一部分资金减少损失。而还有部分人选择自我放弃，本金不多或者已经是利润在投资的他们大多叹息一声后认栽。

相对于这两类钱宝网用户，还存在一批相对“激进”的宝粉，他们本身对钱宝网、e租宝等金融骗局有足够的了解和认知，非常明白博取高额收益承担的风险，其往往同时投资了多个平台，当钱宝网倒下后，将精力放到其他平台即可。如果说这类用户的行为算“激进”的话，那另一批人就有些“极端”了。

一部分“极端”宝粉在意识到自己的本金可能面临较大幅度亏损后，选择再次加大投入在其它类似钱宝网的金融平台上，明知道是“搏傻”游戏的情况下，他们渴望“搏一把大的”后挽回损失甚至重新获得盈利。

钱宝引发连环爆破

当“宝粉”们以各种方式完成自我救赎时，钱宝网倒下的影响远没有消退。钱宝网实际控制人投案自首一事件引发南京同类型集资平台相继挤兑，与钱宝网模式相似的“小生优服”人去楼空，不断有投资者赶赴南京站前派出所报案。而同样做任务+签到实现收益的蛙宝网已于1月6日被警方查封，同时，运营丽州财富宝和线下众筹投资的丽州平台也出现了动荡。

张小雷投案地南京在钱宝网的影响下，整个金融理财圈早早地开始了震动，而在全国范围内，P2P跑路并不是太新鲜的事儿，虽然在持续专项整治整改下，整个金融市场风气有所好转，但整个金融领域的投资风险伴随着互联网和区块链等科技的运用，恐怕只会越来越复杂。

钱宝绝对不会是最后一例

从古老的庞氏骗局、老鼠会和传销到P2P理财陷阱，金钱和资本的累积往往是需要鲜血浇灌的，当人们撕开钱宝网新营销、流量变现、微商等光鲜包装后会发现，其拆东墙补西墙的的财技并没有太多过人之处。

在钱宝网之前，善心汇和IGOFX在2017年的轰然倒塌已经套牢了人们数百亿资金，而再往前，2016年倒下的中晋资产、2015年倒下的泛亚和e租宝，都收割了无数韭菜，卷走了海量资金，可无论是传销还是理财又或者打着大宗商品期货交易的牌子，这些不怀好意的资本骗局总能一次次地捕获大量用户。

人们曾认为鱼的记忆只能维持3秒，可人们自己在资本市场的记忆时间又能长到哪里去呢？在资本的诱惑面前，钱宝网并非第一例也绝对不会是最后一例，尤其是在互联网的帮助下，各类金融骗局传播和发展的速度远超以往，而人们也越来越容易地陷入其中。

金融科技带来的不仅仅是创新

移动支付、碎片化理财、信用借贷……金融领域的互联网化不仅仅让传统金融能够更高效地在用户群中传播，更让各种新的金融模式如雨后春笋般出现。互联网对便利性的极致追求让原本需要层层审批、反复评估风险和适应性的金融投资变得越来越简单，用户往往只需要动动手指，就可以完成电子合同、风险评估，这样的高效资金流转提升了风险发生的可能。

庞氏骗局的财技除了拆东墙补西墙外，更包含有概念的包装，查尔斯·庞兹向投资人许诺高回报的解释是不同国家区域的邮政票据套利，简单的倒买倒卖在其包装下成为高大上的金融创新，而当下区块链、去中心化虚拟货币、P2P投资理财同样在各种包装和宣传下变得越来越让人看不懂。相比枯燥无味的运作流程，人们对网络热词显然更为好奇并在骗子炮制出的赚钱氛围下不由自主地加入其中。

而网络科技让人与人之间的社交变得越来越容易、成本越来越低，这也让这类金融骗局能够在很短的时间内聚集到大量用户，案发后动辄数百亿的受骗资金也就一点不奇怪了。

钱生钱的核心在于安全

你不理财，财不理你。居民个人收入多样化是没有问题的，而基金、股票、保险等各种理财方式也是需要去接触、了解并尝试的，但钱生钱虽然好，可人们往往在理财过程中过于关注收益率而忽视了最为重要的安全性。

余额宝类货币基金成功开启“民智”，点燃大众对理财兴趣和激情的后，各种金融产品百花齐放，从银行到保险再到第三方金融机构，井喷而出的金融产品让人看得眼花缭乱的同时，又有多少人了解靓丽名字后产品的真实属性？

用户在选择互联网金融的时候并不能够仅仅将收益看作是衡量一个项目好坏的标准，更重要的是要从项目本身的落地性、安全性等多方面进行考量，因为真正决定金融项目好坏的一个最为根本的准绳就是安全。一味地追求收益而忽略了风控，最终只会将自己带入到庞氏骗局的陷阱之中